ニュース・コラム
レディースキャッシングやレディースローンなど、女性専用キャッシング商品を消費者金融各社が用意する傾向にあります。
このような女性専用キャッシング商品は、借入れを家族などに知られないような管理をしたり、またスタッフを全員女性にして親切丁寧な対応を心掛けたりと、キャッシングの利用に抵抗感がある女性や職を持たない専業主婦なども安心して借入れができるようにしています。
また、キャッシングの申し込みに店頭に行ったり電話で申し込んだりすることに気が引けるといった方のためにインターネットで申し込みができるキャッシング会社もあり、借入れが可能か短時間で判断して即日に口座に振り込んでくれるキャッシング会社もあります。
審査においても、借入れ限度額が年収の10％以内や50万円までといった制限があるため審査基準が緩めに設定されていたり、夫の収入やパート収入を考慮した審査が用意されていることが多いです。
ただし、簡単に借入ができることが多い反面、金利は低いとはいえない場合も多いので、短期間利用するのに向いているといえます。
消費者金融各社の様々なレディースキャッシング商品がありますが、利用する際にはより安心して借入れするために、キャッシング会社の規模や信頼性を重視して比較検討するようにしましょう。
低金利レディースキャッシング
キャッシング・カードローンなど消費者ローンの利用者・利用経験者を対象に、NTTデータ経営研究所は、借入の順序や目的、借入の状況など、消費者ローン利用者の借入に対する意識や改正貸金業法の影響を把握するため、キャッシング・カードローンなどの借入に関する調査を行い、その結果を発表しました。
1.借入の順序
調査対象者全体では、まず銀行・信用金庫などで借入を行い、利用可能枠が限度に達した段階で、次に信販・クレジットカード会社、最後に消費者金融会社で借入を行うという傾向。一方、20歳代では最初の借入から消費者金融会社を利用する傾向があり、これは消費者金融会社のテレビCMなどでの宣伝によるイメージ戦略によるものと想定されます。
2.借入の目的
キャッシング・カードローンなど消費者ローンの利用目的は日常生活費の補填という回答が、銀行・信用金庫などの金融機関で39％、信販会社・クレジットカード会社で49％、消費者金融会社で56％と、3業態とも最多の割合を占めました。また、他のキャッシング・カードローンの返済のための借入も22%〜29%と高い割合で、多重債務者が相当程度存在することが推察されます。
3.借入先の選択理由
銀行・信用金庫などの金融機関では金利・手数料の低さが34％と最多で、信販会社・クレジットカード会社や消費者金融会社では、駅前や商店街に店舗があったから（22%〜35%）、審査手続きが簡単だったから（22%〜28%）、審査スピードが早かったから（15%〜22%）といった理由が上位を占めました。
4.満足度
消費者ローン利用者のうち不満を抱いている人が、消費者金融会社では42%に達しており、銀行・信用金庫などでの8％、信販会社・クレジットカード会社での21％とくらべると高い割合を示しています。また、その内の23％が借入先をすぐにでも変更したいと考えており、消費者金融会社の顧客維持・満足度向上に対する取り組みが十分でないことが伺えます。
5.総量規制の影響
改正貸金業法に盛り込まれた総量規制では、総借入残高が100万円を超える債務者に対しては、年収の3分の1を超える貸し付けが原則禁止となっています。現在の消費者ローン利用者のうちの41％が、世帯年収に対する借入残高の割合が3分の1を超えており、消費者ローン利用者の約4割、360万人程度が総量規制の影響を受けると同研究所は推察しています。
6.追加融資が受けられなくなった場合
新たに借入ができなくなった場合には、日常生活を節約し返済を進めるという回答が75％で圧倒的に多く、自己破産などの法的な手続きをとると回答した割合も17％に及びました。総量規制の施行により、約60万人の自己破産者予備軍が発生するともいわれており、同研究所では、改正貸金業法の課題となっているセーフティーネット整備への取り組みが急務と指摘しています。
調査はgooリサーチのインターネットアンケートにより実施されたもので、有効回答者数1,100人。
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総量規制は、貸金業法の改正により導入された過剰融資規制です。借入残高が1社50万円超または総額100万円超となる場合、貸金業者に借主の返済能力調査を義務付け、総借入残高が年収の3分の1を超える貸付けは原則として禁止されます。
当初は、総量規制は根本的に融資手法を変えるものであることから猶予期間を置き、2009年12月頃までに施行されることになっていましたが、金融庁は、利用者の返済能力を超える過剰な貸し付けに早い段階から歯止めをかけて多重債務者を減らすため、2007年12月19日から貸金業者の体制をチェックする方針としました。
チェックする内容としては、�〕�用者の年収、生活実態、家族構成などの十分な調査の有無、�⊆�入の3分の1を超える返済額の有無、�Ｊ歉攷佑砲茲詈嶌僂鯀按鵑箸靴人算颪陵�無などについてで、事実上の総量規制導入の前倒しになります。
金融庁から2007年11月に発表された貸金業法等改正に係る政府令の概要によれば、総量規制の例外としては、「顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付け」があり、その内容の一つとして「顧客に一方的に有利となる借換え（毎回返済額・総返済額が減少し、保証・追加担保なしの場合）」があります。
この条件を充たす低金利キャッシングやおまとめローンなどへの借り換えであれば、総量規制の対象外となり、融資審査に通れば年収の3分の1を超える借り入れもできることになります。
もっとも、貸金業者側の自主的判断により、そのような低金利キャッシング・おまとめローンでも今後貸付けを自重することも考えられるので、低金利キャッシングへの借り換えなどを検討している方は、早めにキャッシング・ローン会社に申し込んでおいたほうがよいかもしれません。
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貸金業法が貸金業規制法を改正する形で平成18年末に成立し、平成19年末頃までに本格施行され、平成21年末頃までに完全施行されます。多重債務者問題の解決を図るため、取り立て規制の強化や総量規制、業務改善命令などが導入され、上限金利が現在の29.2%から20％に引き下げられます。
この改正貸金業法について、平成19年11月に金融庁は、法律の段階的な施行に併せて適用される具体的なルールである政府令の概要を示しました。
その内容の一つとして総量規制に関する項目があります。総量規制とは、改正貸金業法に盛り込まれた過剰融資規制で、借入残高が総額100万円超または1社50万円超となる場合、業者に借主の返済能力調査を義務付け、総借入残高が年収の3分の1を超える貸付けは原則禁止されるというものです。
総量規制についての政府令の具体的な内容としては、居住している自宅を担保にして総量規制を超えて貸し付けることは原則認めず、別荘などの不動産や株式を担保にした貸し付け、緊急の医療費、個人事業主向けの貸し付け、自動車購入時のローンなどを総量規制の例外としました。なお、住宅購入ローンは法律ですでに総量規制の対象外とされています。
複数社からの借入をまとめて1社に借り換えるおまとめローンで、自宅を追加担保に取るようなケースも厳しく規制するようにしました。一部の悪質貸金業者が借主の自宅を担保にして返済能力を超えた貸付けを行い、自宅を売却させて貸付金を回収する手法が社会問題化したためです。毎月の返済額や総返済額が減少し、追加担保や保証がないようなおまとめローン（借り換えキャッシングローン）については、総量規制の対象外としました。
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貸金業規制法が貸金業法に改正され、2006年12月20日に公布されています。この改正貸金業法では、貸金業者の違法行為に対する規制を強化するとともに、金利の引き下げや過剰融資の抑制など多重債務者問題の解決を図るための規制も盛り込まれました。
借主（債務者）に関わる主要改正点は以下のとおりです。
[2007年1月20日から施行]
・年109.5%超の暴利のヤミ金融に対する罰則が強化され、10年以下の懲役または3,000万円以下（法人は1億円以下）の罰金（併科あり）に引き上げ。
[2007年12月までに施行]
・夜間以外の時間帯でも、貸金業者が執拗な取立てをすることを禁止。
・借主が自殺した場合に貸金業者が生命保険金を受け取る契約を禁止。
・貸金契約についての公正証書作成の委任状を借主などから取得したり、利息制限法違反の契約についての公正証書作成を公証人に嘱託することを禁止。
・元利金負担総額の説明書面の事前交付を義務付け。
・連帯保証人に対して、催告の抗弁権・検索の抗弁権がないことを事前に説明し、交付する書面にその旨を記載することを義務付け。
[2009年12月頃までに施行]（当初の予定より早まるものもあり）
・出資法の上限金利を29.2%から20%に引き下げることに伴い、みなし弁済規定を廃止（グレーゾーンを撤廃）。なお、利息制限法違反については行政処分あり。
・過剰融資規制として、借入残高が総額100万円超または1社50万円超となる場合、貸金業者に借主の返済能力調査を義務付け、総借入残高が年収の3分の1を超える貸付けは原則禁止（総量規制…2007年12月19日から事実上の前倒し導入がなされます）。
なお、総量規制の導入により、消費者金融業者などが現在貸し付けている貸金の残高を絞っていくことが予想され、複数社の消費者金融での借入と返済を繰り返して月々の生活を維持していくことは今後は難しくなりそうです。複数件の借金は早めに大口の低金利キャッシングへの借り換えなどで整理をしておくことをおすすめします。
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