キャッシングの金利
利息について規制する法律として、利息制限法、出資法（出資の受入れ、預かり金及び金利等の取締りに関する法律）があります。
[利息制限法]
・民事的に利息を制限する法律で、制限利息を超える部分の利息の定めを無効としています。
・制限利率は、元本が��10万円未満、��10万円以上100万円未満、��100万円以上で区別し、それぞれ��20%、��18%、��15%となっています。
・制限利息を超える利息を支払った場合、制限利息を超える部分は利息ではなく元本に充当されることになっており、元本充当により元本が完済になった後の過払い金については、貸主に返還請求をすることができます。
・遅延損害金については、利息の制限利率の1.46倍を超える定めは無効としています。
・利息の計算は、利息の天引き後などの実際に受け取った額を元本として行うこととされており、貸主が契約時に申込手数料・事務手数料・調査費用などの名目で受け取った金銭は利息の先取りとみなされます。
[出資法]
・出資法に違反する利息の契約・受け取りについて、懲役刑を含む刑罰が規定されています。
・貸金業者が、年利29.2%（貸金業法改正により年利20%に引き下げ予定）を超える利率で契約したり、超える利息を受け取った場合（なお、業者以外は制限利率109.5%）、5年以下の懲役もしくは1,000万円（法人の場合3,000万円）以下の罰金(併科あり)に処されます。
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改正貸金業法が2006年末に成立し、出資法なども改正され、上限金利が2009年12月頃までに現行の29.2%から20%に引き下げられますが、旧出資法の上限金利29.2%（街金などの貸出金利）で、利息や返済期間がどのくらいになるか計算してみました。
12月31日に50万円を借り入れ、翌月末日から、その月の利息と元金返済分をあわせて月々15,000円ずつ返済した場合、支払う利息の総額は538,958円となり、返済する元金とあわせると1,038,958円となります。完済するまで5年10か月かかります。
同様のケースで、月々25,000円ずつ返済した場合には、支払う利息の総額は192,807円、返済する元金と利息の合計692,807円、完済まで2年4か月。月々50,000円ずつ返済した場合だと、支払う利息の総額79,587円、返済する元金と利息の合計579,587円、完済までは1年です。
通常、毎月定額の返済の場合、毎月の返済日までの残元金に年利を掛けて、さらに日割にして算出された利息額を、月の支払額から差し引いた金額が、その月の元金充当額になります。
毎月の返済額が定額で少額の場合、返済当初は元金はほとんど減らず、返済を重ねるうちに月々の利息支払い額が少なくなり、元金充当分が多くなります。
また、毎月の返済額が少なければ、それだけ完済までの期間が長くなり、支払う利息の総額も多くなります。もっとも、毎月の返済額を多額にすると返済が困難になる可能性も大きくなるので、毎月返済することが可能な額を検討し、バランスをとりましょう。
高金利の借り入れをしている場合には、早めに低金利のキャッシングローンに借り換えることをおすすめします。
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利息の計算は、当然ながら金融業者の側で行います。ただ、低金利キャッシングなどに借り換えて、それまで借りていたキャッシング・ローンを期限前に完済する場合などに、キャッシング・ローンを完済する時の利息支払額などを自分で計算できるようにしておくと都合のよい場合もあります。
金融業者が利息の計算を間違う可能性もまったくないとはいえません。自分で利息の計算をしてみて金額が合わないような場合には、その金融業者に問い合わせてみましょう。
利息の計算式は次のとおりです。
借入元本残高×利率÷年間日数(365日)×借入日数＝利息
なお、借入日数に借入日・返済日の両方を含める場合（両端入れ）と借入日・返済日のどちらか片方のみを含める場合（片端入れ）があります。契約書で確認しましょう。
実質年率とは、利息や手数料の天引き後などの、実際に利用できる借入金の額に対する、利息・手数料・保証料など借入費用の総額の割合を年単位で表わしたものをいいます。
利息の利率は低く設定して別途手数料などを徴収することで、実質的には法外な利息をとるのと同様にすることなどをできないようにするため、貸金業者などには実質年率の表示が義務付けられています。
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