借金の整理
任意整理 1
任意整理は、借金を完済できないおそれのある債務者が、（通常は弁護士などの専門家に依頼することによって）貸主である貸金業者などの債権者と交渉し、返済能力などに応じて月々の返済額を少なくしてもらったり、借金の元本や利息の額を減額してもらうなどで、債務の整理をする方法です。
弁護士などが債務者の依頼を受けて任意整理を進める場合、以下のような順序で行われるのが一般的です。
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場合により貸金業者に対し取引経過の開示請求をします。
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利息制限法で定められた金利に基づいて算出します。
みなし弁済規定（貸金業法改正により廃止予定）によって、利息制限法の上限金利を超える利息でも債務者が任意に支払った場合には有効とされることもありますが、要件を満たしておらず、みなし弁済規定が適用されない場合もあるので、利息制限法の金利で計算し直して交渉を行います。
��整理案の作成
身内などからの援助によりまとまった資金調達が可能な場合には減額を伴う一括弁済案を作成したり、それが困難な場合には、毎月の収入や生活費などを考慮したうえで月々の返済可能額を算出し、各業者の債権額に応じ按分した額を毎月弁済していく分割弁済案を作成したりします（分割支払の期間は通常、3年が目安となります）。
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整理案を提示して交渉を行います。
利息制限法に基づく再計算の結果、過払いとなっている場合には過払い金返還請求をします。
�ズ銚⊆圓瞭碓佞�あれば整理案に基づく弁済の開始
なお、貸金業者が任意整理に応ずるケースも多いのは、任意整理に応じなければ借主が自己破産する可能性が大きく、そうなれば貸金をほとんど回収できなくなるのが通常だからです。
もっとも、なるべくなら任意整理を行う手間や費用を省きたいものです。任意整理の前に、低金利ローンに借り換えるなどして返済を続けていくことができないか検討してみましょう。
